从Q1财报看百度金融：李彦宏口中的“改革派”
蚂蚁金服B轮45亿美元融资、600亿美元估值刚刚落下帷幕，4月29日凌晨，伴随着百度2016 Q1财报发布，百度Q1利润超华尔街预期，盘后大涨4.82%。其中，百度金融的表现又成一大看点，百度钱包的激活账户数达6500万，同比增长152%；百度金融与核心教育机构全面开展教育信贷合作。更值得业界注意的是，李彦宏在财报会上将百度金融定义为“改革派”（Transformative role）。此前他在内部邮件中就曾表示会把更多时间和精力放在互联网金融业务上，而这次又为百度金融定义角色，可见金融业务战略地位的重要性。
细想，BAT布局互联网金融已非今日之事，但近期蚂蚁金服、百度金融的表现不得不让业界再次深思互金行业在支付推进、场景搭建和生态布局上的得失，表面热闹的互金巨头们，背后谁的谁的基石最稳？谁的思路清晰？值得探讨。
BAT布局互联网金融 打好支付地基关键是要搭场景矩阵
蚂蚁金服成长为估值600亿美元的庞然大物，根基还是在马云的“一阳指”神功——支付宝，腾讯旗下的微信已成为抗衡蚂蚁金服的最大筹码，微信和支付宝在线下消费场景的竞争也一直处于焦灼状态。作为BAT一员，百度同样将发力点放在了移动支付上。从财报数据已不难看出其在国内第三方支付行业内“增速最快”的表现。但随着互联网金融的崛起，BAT们也都面临着如何解决金融场景单一甚至是场景缺失的尴尬。
以互联网金融领域内的现象级产品微信为例，腾讯财付通在2005年就已上线，用户积累速度却远不及微信支付。但微信社交属性较强，用户很多时候都将微信红包当成一个游戏，而不是一个理财工具，如何将微信红包跑马圈地沉淀下来的用户、财富与金融相打通，是腾讯最关心的。仅借“滴滴”建立出行消费场景，仍难补其消费场景短板，为了扭转根深蒂固的用户习惯，腾讯甚至不惜采用提现收费这种有损用户体验的方式，仍然收效甚微。
反观支付宝，它的优势是微信缺少的金融属性，不足则是微信擅长的社交属性。为了增强用户黏性，支付宝不惜重金成为猴年央视春晚独家合作商，借助全民咻一咻争夺敬业福增强支付宝的社交属性，培养用户的使用习惯，进而激活消费场景，但春晚过后，支付宝的朋友圈仍是少有人问津。支付宝最大的消费场景始终是转账和淘宝、天猫，口碑、饿了么，相对比较单一，且难以提供定制化的消费金融服务。
百度与AT不同的是，2015年在阿里腾讯着重打造支付环节这张“移动银行卡”的时候，百度看似是转而先搭建了消费场景，而其目的是要在消费场景已达到一定体量的同时，再将支付作为平台，去串联服务、金融等等，最终实现场景与支付、金融的双重激活。
自上线开始，百度钱包便内置到百度地图、手机百度、百度糯米等百度系APP中，联动百度系入口级产品激活消费，例如2016春节期间，百度钱包通过与百度糯米电影联动，率先带红包进入消费时代。2月8日大年初一当天，百度钱包联合百度糯米占领了4成以上在线电影平台份额，为全国票房贡献28.3%的份额，位列所有观影平台第一。除此之外，包括百度云、百度贴吧、Uber、百度外卖等也都接入了百度钱包，百度越来越大的O2O规模，为百度钱包联动搭建起全方位的消费场景矩阵，不同场景之间的使用门槛也越来越小。
这些场景在消费升级的大环境下，将成为百度钱包激活金融服务的基石，从消费服务到消费金融，只要能将自身金融服务与消费场景紧密连接起来，便可实现顺畅的转换和流动。比如当用户在O2O消费时发现钱不够，如果百度钱包能马上提示可以透支，那么从O2O到金融的闭环就算打通了。而今年起，百度钱包上就已经能看到“理财”、“信贷”业务的上线，至此可以预见，场景矩阵搭建完成后，激活金融释放势能必将是百度钱包未来的一大看点，而这也将是百度金融盈利前景的关键一环。
BAT金融生态布局仍是压轴大戏 百度“改革派”风头渐显
场景搭得差不多了，想看货真价实的收益，还是要看金融生态的布局。罗马非一日建成，金融生态也不能一蹴而就，可以简单回顾下百度一季度在互联网金融领域的大动作。
一季度，作为百度财富端和资产端的重要入口，百度钱包连续上线“借现金”、“教育贷款”、“活期理财”、“定期理财”等金融业务，金融属性已明显增强。在教育信贷方面，百度金融不仅成为国内唯一开通远程异地预授信服务的机构，并且与核心教育机构展开全面合作，为符合条件的学生提供信用贷款，加速释放百度在教育产业的深度影响。
相对阿里腾讯，百度金融“改革派”的特点，主要还是体现在以大数据分析、人工智能等先进技术在金融领域的创新实践为依托，从连接人与信息到连接人与服务，在四个方面推动行业变革，包括：广泛的人群覆盖，金融供给惠及普罗大众；即时的服务触达，金融效率实现质的提升；精确的洞悉需求，金融服务更加多元个性；强大的风险防控，金融安全系数全面升级。
比如，百度消费金融旗下的教育信贷产品“百度有钱花”就基于图像识别、数据风控技术等技术，成为国内唯一开通远程异地预授信服务的产品，用户在家即可完成异地贷款额度申请，审批速度甚至可以达到“秒批”。这就在革新了传统金融“审批时间长”、“审批流程复杂”、“申请材料多”等问题，同时也超越了传统金融风控和征信方面的能力。
目前百度人工智能已几乎覆盖所有产品线，近期百度联手肯德基打造了连锁餐饮行业首个人工智能服务场景，度秘机器人入驻肯德基概念店“original+”，在先进的语音识别、语义理解等人工智能技术基础上，度秘机器人能够帮助顾客完成点餐服务，并使用百度钱包完成支付。这还只是在支付技术上的智能化，智能金融的未来可能在百度这里有更多可能。
BAT在互联网金融领域的角逐，就像春节期间的红包三国杀一样，各有心思。蚂蚁金服B轮融资让马云再次赶超王健林成为亚洲首富，不只是对百度、腾讯而言，对整个互联网金融都是一剂强心针。但互联网金融这条路仍然任重道远，BAT的格局会如何演变，百度、腾讯、阿里究竟谁强谁弱，仍难以断言，从场景搭建到生态布局，百度金融表现出的“改革派”风格，似乎能给人们带来更多期待。